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运作几年来多数仍苦苦探索银行电商的囚徒困

发布时间:2019-07-13 00:01:57

运作几年来多数仍苦苦探索 银行电商的囚徒困局

本报 肖君秀 蓝姝 深圳、广州报道

电商巨头杀入银行,银行杀入电商,双方正在进行一场激烈的厮杀。“从现在来看,多数银行进入电商遭遇挑战,模式上很难找到更好的突破。”6月18日,某银行电子银行部副总经理告诉《华夏时报》,绝大多数银行电商陷入烧钱局面,但又很难堆起海量的流量,嵌入金融还为时尚早。

目前已有10多家银行杀入电商领域,做起买卖商品的相关站,但是目前除工行宣布旗下电商平台交易额超过千亿之外,其他平台都寂寂无声。早在2013年兴业银行就关闭了其信用卡上分期商城;同年年底,民生电商董事长尹龙宣布闪辞,银行电商风起云涌事件的背后,是金融巨头银行杀入电商途中的呛水。如今,互联移动端购物大战又开始打响,而尚在PC端摸索的银行,关键时点能否跟上步伐至关重要。

互联巨头紧逼

电商试图颠覆银行,银行也在试图搅局电商,以消费应用情景黏住客户,成为互联时代金融的杀手兵器。

“形势很明显,腾讯、阿里、京东等都是未来银行零售金融的强劲对手,他们从消费黏性入手,以支付连接,并提供金融产品,为此搭建出了互联时代的金融模式。”上述电子银行部副总经理认为,银行未来要想零售取胜,切入电商成为有效途径。

6月16日,工行与中国建筑签署电子商务与供应链金融合作协议,并宣称双方要打造千亿级建筑业电商平台,首创“互联+建筑+金融”模式。

工行玩电商已见成效,在银行业当中脱颖而出,旗下电商平台“融e购”已经颇具大型电商风范,其交易额已超过千亿。如果此次建筑电商平台未来再达至千亿规模,那么工行电商将冲向数千亿级规模。

2014年,京东全年交易总额为2602亿元,阿里巴巴零售业务总成交额高达2.3万亿元。那么,工行的第一个目标首先是赶超京东。

工行做电商早年就建立了数据库。工行董事长姜建清称,工商银行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”,实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理,目前存储的数据量超过1300万GB,且还在以前所未有的速度爆发式增长。

目前,四大国有银行都杀入了电商领域,建行推出了“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”,交行电商平台为“交博汇”;农行拥有“E商管家”,工行则为“融e购”。此外招行、民生等银行也纷纷跨界进入电商行业。

京东一位管理人士认为,银行做电商有雄厚的资金实力,观念转变至关重要,如何找到消费者真正的需求成为核心。“有些银行电商平台还是传统金融企业的模式,与消费者有一定的距离。”

银行的电商则显得相对低调,绝大多数银行的电商客户和交易额都不太理想。“银行电商创新本身需要突破政策,所以很多银行是说少做多,但是整体效果还需要时间。”某股份制银行总行管理人士称,阿里当初摸索的时间更长,银行也需要一个过程,不是两三年就能够称雄的。

银行电商平台的模式各式各样,除多数做百货零售销售之外,有的做企业客户产品的导入平台,有的做信用卡积分商城,都在寻找自身的定位和方向。目前一些银行系电商平台,嵌入了产品分期付款,希望将金融功能嵌入。

“这还只是开始,与一些互联巨头相比,银行上商城人气还需积累。”上述电子银行部副总经理认为,如何将银行的金融客户拉到该行上商城中来,同时在商品营销价格和手法上具有竞争力,是需要解决的两大问题。

零售金融危机

银行零售业务这块巨形蛋糕,现在却面对互联巨头长驱直入,与银行正面争食。

波士顿咨询公司发布的《完美零售银行2020:人性、科技、转型、盈利》中称,到2020年,中国零售银行业收入预计将达到3.5万亿元,占银行业总收入的40%以上。

但是银行零售业遭遇了前所未有的挑战,零售资金正从银行搬家,同时股市、互联平台理财产品、非银传统金融产品都在向他们招手,居民存款流出银行。

数据显示,5月新增人民币存款3.23万亿元,但存款结构发生变化,居民存款减少4413亿元,非银行业金融机构存款增加1.94亿元;4月,居民存款减少1.05万亿元;3月新增人民币存款同比大幅减少超1.1万亿,其中居民和企业存款同比大跌近8000亿。

这些资金出来之后,不再如从前一样回到银行。现在很多互联理财产品推出,一些产品收益甚至远远高于银行,同时互联巨头与消费建立了亲密联系,资金转移瞬息完成。

“暂时还无法撼动银行零售金融独大的局面,但是不断的蚕食对银行未来影响会很大。”上述股份制银行总行人士认为,个人贷款首选肯定还是银行,银行的资金利率优势、安全性是其他民间金融无法相提并论的。

但是,最近络银行的兴起,更加便捷的个人借款方式陆续推出,阿里支付宝的产品“花呗”、腾讯旗下微众银行“微粒贷”上线,平安旗下平安好房各种购房、租房金融产品推出……络个人金融借贷产品集中性推出,向银行个贷产品发起挑战令。

马云曾说,如果银行不改变,我们就改变银行。银行这几年正在寻求改变,逆市做起电商,两三年前银行刚做电商时,市场有人称“是个美丽的错误”。几年过去了,除工行电商渐成气候,更多的银行电商平台还在苦苦探索。

互联时代银行要如何破局?姜建清认为,银行互联金融应具有突出的信用特征。其次,银行应依托在大数据挖掘上具有的优势和潜力,运用商品流、资金流、信息流“三流合一”打造经营新模式,使改善服务和风险管理有无限可能。第三,银行要利用遍布境内境外、联通线上线下的络布局新优势,为客户带来现代化金融服务的新体验。

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